Медицинская страховка: иметь или не иметь? (часть вторая)

Ежегодно Черногорию посещают сотни тысяч наших соотечественников. По-разному едут сюда люди: на отдых, на заработки, «к себе на дачу». Кто-то давно связал свое будущее исключительно с Черногорией, а кому-то просто – здесь комфортно. Однако зачастую происходят случаи, когда наши (да и не только наши) соотечественники попадают в сложные ситуации, требующие оказания медицинской помощи, лечения и даже эвакуации или репатриации. И, нередко, выясняется, что попавший в беду гражданин не имеет элементарной медицинской страховки.

В первой части своего лайфхака («Русский вестник» № 93) я информировал читателей, которые только собираются покинуть Российскую Федерацию и выехать в Черногорию. Эта часть будет полезна тем, у кого по какой-либо причине на момент приезда в Черногорию нет медицинской страховки, а также тем, кто намеревается провести в Черногории достаточно долгий период времени и/или тем, кто здесь живет временно или  постоянно.

Рассмотрим возможности медицинского страхования в страховых компаниях Черногории. Итак, в Черногории функционируют 4 страховые компании:

Сразу хочу обозначить два важных момента:

  1. Без знания черногорского (сербско-хорватского) языка вам будет сложно понять не только, что вам предлагают, но также и то, что вы в конечном итоге купили, да и в дальнейшем общаться с представителями, как страховой компании, так и с представителями медучреждений будет не просто. Совет: учить язык и/или воспользоваться помощью местных жителей, соотечественников, хорошо освоивших язык.
  2. То, что написано в законах и правилах трактуется каждым отдельным клерком, исходя из его понимания и даже сьюминутного настроения. Вы можете с пеной у рта спорить, что черным по белому написано то или иное, но убедить клерка в его неверной позиции вряд ли удастся. Совет: воспользоваться помощью местных жителей, которые, как ни странно, но это факт, оказывают на клерков магическое воздействие, приводящее к договороспособности.

Итак, приступим.

Все четыре страховые компании Черногории предлагают иностранным гражданам, временно проживающим в Черногории, всего несколько вариантов медицинского страхования, которые могут включать в себя различные страховые пакеты.

Вот, эти основные и рассмотрим:

  1. zdravstveno osiguranje stranih državljana za vrijeme privremenog boravka u Crnoj Gori;
  2. dobrovoljno zdravstveno osiguranje za bolničko liječenje u inostranstvu;
  3. individualno dobrovoljno zdravstveno osiguranje za vanbolničko i bolničko liječenje.

Все, вроде бы, предельно просто, всего четыре страховые компании и три возможных варианта страхования, но казусы, как известно, кроются в деталях!

  1. Zdravstveno osiguranje stranih državljana za vrijeme privremenog boravka u Сrnoj Gori. Этот вид страхования переводится на русский язык как – «Медицинское страхование иностранных граждан для временного пребывания в Черногории». Само название говорит о том, что этот вид страхования – именно то что нужно! Однако, давайте рассмотрим повнимательнее это предложение.

У всех компаний этот вид страхования вынесен в отдельные Правила и, что примечательно, все эти Правила написаны, как под копирку. Существенных различий крайне мало! Указанные правила можно найти на сайте компаний и самостоятельно ознакомиться. Сразу о стоимости. В любой из 4-х действующих местных страховых компаний, стоимость страховки приблизительно одинакова – около 1 евро в сутки для взрослого и 0,5 евро в сутки на ребенка до 18 лет.

В Sava и в Lovćen есть даже семейный тариф! В Sava 90 дней действия страховки обойдутся 84 евро, за всю семью из 3-х человек. Страховое покрытие составляет 10 000,00 евро.

Сроки страхования от 30 дней до 1 года.

В той же Sava, максимальный срок 90 дней, а вот в Lovćen или в UNIQA – 1 год. Говоря о сроках страхования, немаловажным моментом является то, что страховка прекращает свое действие, когда вы покидаете территорию Черногории.

Для тех кто имеет ВНЖ (privremeni boravak), после возвращения в Черногорию, страховка продолжает свое действие (до момента действия boravaka или до срока указанного в страховом полисе), а вот для «визаранщиков» – выехал и все, страховка прекратилась, без возможности пролонгации!

Кто может быть застрахованным согласно этим Правилам? «Osiguranik — Застрахованный» – физическое лицо, которое является иностранным гражданином, который временно проживает, работает или учится в Черногории,

Что покрывает эта страховка? Лечение, которое включает в себя следующее:

  1. амбулаторное лечение;
  2. лекарства и препараты, назначенные врачом;
  3. санитарные материалы, необходимые для лечения переломов или травм (например, гипса, повязки), а также ортопедические средства, назначенные врачом;
  4. лучевая терапия, термотерапия и/или фототерапия, любое подобное лечение, назначенное врачом;
    диагностика РИТЭГ;
  5. стационарное лечение застрахованных лиц в учреждениях общественного здравоохранения в Черногории, оборудованых для установления адекватного диагноза, а также терапевтического оборудования, где лечение проводится с помощью научных и клинически проверенных методов (застрахованный будет доставлен в учреждение общественного здравоохранения, расположенное в непосредственной близости места временного проживания или в ближайшую квалифицированную больницу);
  6. транспорт скорой помощи в ближайшую больницу или к врачу;
  7. расходы на госпитализацию в специализированной клинике, насколько это необходимо или предписано врачом;
  8. экстренное лечение критических заболеваний (включая операции и связанные с этим расходы);
  9. лечение зубов (максимум для двух зубов) и до 80,00 евро, но только тогда, когда лечение означает предотвращение боли.

Также, страховка покрывает транспортные расходы, которые включают в себя и ваше возвращение в страну вашего постоянного проживания. Очень важный момент!

Более детально транспортные расходы описаны в Правилах:

  1. Затраты на перевозку больных или пострадавших к месту постоянного жительства с предварительного согласия страховщика, если застрахованный по состоянию здоровья, не может вернуться туда, как это было запланировано, максимум 2 000,00 евро.
  2. В случае смерти, расходы на транспортировку останков, а также дополнительные расходы, по случаю похорон на месте смерти, до 2 000,00 евро. Страховка не покрывает расходы на похороны в постоянном месте жительства застрахованного лица».

Что необходимо предпринять при наступлении страхового случая?

Как следует из Правил, в случае внезапной болезни или несчастного случая, возникшего во время временного пребывания в Черногории застрахованный может обратиться в медицинские учреждения Черногории, но не в какое ему заблагорассудится, а в соответствии со Статьей 10 Правил, застрахованное лицо обязано выполнять следующие действия:

  • немедленно вызвать Справочный центр по телефону, который находится в страховом полисе или другом документе;
  • кратко описать тип и режим страхового случая;
  • и далее выполнять все инструкции сотрудника Справочного центра.

А если вы решили заняться самодеятельностью, то на этот случай есть Статья 11 Правил, в соответствии с которой, Страховщик или помощник Компании освобождаются от каких-либо обязательств по уплате покрытия, если какое-либо из положений договора Застрахованным лицом не соблюдается, а также Страховщик имеет право отказаться выплатить компенсацию, если застрахованное лицо не выполняет свои обязательства по договору или не выполняет инструкции.

Еще одним немаловажным местом в этом виде страхования является применение понятия Суброгация.

Суброгация (лат. subrogatio – замена) – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного.

Упоминается, это понятие в Статье 15 Правил связано с тем, что застрахованное лицо разрешает страховщику требовать возмещение расходов, связанных с обязательным медицинским страхованием застрахованного лица, в соответствии с действующими правилами Черногории.

Эта норма важна для тех кто получает ВНЖ (dоzvola za privremeni boravak i rad) или для тех, кто в период действия страхового полиса его имеет.

С вашего оклада (дохода) начисляются и уплачиваются сборы в фонд обязательного страхования, а страховая компания потом, после того, как вам произвела возмещение ваших медицинских расходов, потребует от фонда обязательного страхования компенсировать, понесенные страховой компанией расходы.

Понятно, что на этапе подачи документов в МУП, страховка нужна, это требование Закона «Об иностранцах». А вот после получения временного разрешения на проживание и работу, при том, что должна оформляться «Здравствена книжица», и все медицинские услуги в государственных медицинских учреждениях станут предоставляются бесплатно, эта страховка для этой категории временно проживающих в Черногории, не имеет особого смысла. Разве что транспортировка на Родину – это значительный плюс!

Где и как оформить страховку?

Если вы решили оформлять эту страховку, то сделать это возможно в офисах страховых компаний или он-лайн на сайте страховой компании.

О подробностях данного вида страхования предлагаю вам прочесть в Правилах страховой компании, которые можно найти на сайте компании и самостоятельно с ними ознакомиться.

Hands hug the family (concept)

2. Второй вид предлагаемого страховыми компаниями Черногории страхования – это Dobrovoljno zdravstveno osiguranje za bolničko liječenje u inostranstvu, что переводится, как «Добровольное медицинское страхование при лечении за границей». Отмечу следующее:

  • застрахованными лицами могут быть не только те, у кого оформлен ВНЖ (privremeni ) по любому из оснований) или ПМЖ (stalni boravak) и, соответственно, граждане Черногории). Туристам этот вид страхования также доступен — застрахованными лицами оформляют такие страховки при выезде за пределы Черногории — в командировки, отпуск или путешествия;
  • страховое покрытие – 10 000,00 евро;
  • страховое покрытие покрывает страховые случаи, произошедшие за пределами Черногории, в странах Европы и далее «весь мир»;
  • страховое покрытие покрывает страховые случаи, произошедшие за пределами Черногории, в странах Европы и далее;
  • возможно лечение в клиниках и больницах Европы;
  • страховое покрытие покрывает транспортировку в Черногорию.
  • лечение в Черногории не входит в страховое покрытие!

О подробностях данного вида страхования можно прочесть в Правилах страховой компании, которые можно найти на сайте компании и самостоятельно с ними ознакомиться.

3. Третьим, и, наверное, самым привлекательным видом страхования для временно проживающих в Черногории, является «Individualno dobrovoljno zdravstveno osiguranje za vanbolničko i bolničko liječenje» – «Индивидуальное добровольное медицинское страхование при амбулаторном и больничном лечении». Настоящий вид страхования также практикуется во всей действующих на территории Черногории страховых компаниях.

Застрахованным является физическое лицо, заключившее договор добровольного медицинского страхования и, который использует права, установленные Договором добровольного медицинского страхования, а также члены семьи застрахованного лица;

Страховое покрытие – 10 000,00 евро или 100 000,00 евро (два разных пакета услуг).

Минимальный срок страхования – 1 год, с правом пролонгации. Этот вид страхования и, соответственно, договор, предусматривает такое понятие как «период ожидания». Это – контрактный период времени в начале срока страхования, в течении которого страхователь оплачивает страховую премию, а страховщик не обязан уплачивать страховое покрытие независимо от страхового случая».

В одной из местных компаний такой период составляет два месяца с начала действия страховки.

Иными словами, за два месяца страховки вы не сможете воспользоваться всеми ее преимуществами. В этом периоде будут доступны лишь медицинские услуги по срочным случаям, а именно – заболевание или травма, которые без немедленной медицинской помощи могут нанести непоправимый и серьезный ущерб здоровью или могут привести к угрозе жизни застрахованного лица.

Пусть вас это не сильно удивляет или возмущает, такая практика с добровольным медицинским страхованием по всему миру, только везде свои сроки периода ожидания.

Что покрывает страховка? Реально, очень многое, даже в пакете с покрытием в 10 000 евро! Нет смысла перечислять все это здесь. Не поленитесь, откройте Правила. Чего там только нет! Очень широкий спектр. Территория действия страховки – Черногория и Сербия.

Проходить лечение и пользоваться медицинскими услугами, которые покрывает эта страховка, можно во многих частных учреждениях. Список медицинских учреждений (партнеров) находится в свободном доступе на сайте компании.

В медучреждениях указанных в списке, партнеров страховой компании, вам окажут медицинские услуги без оплаты, но – в рамках страхового покрытия. Далее, с вашего лицевого счета, который вам присвоит страховая компания, в пределах страхового покрытия, будет списана сумма, израсходованная на ваше медобслуживание. Вам платить ничего не надо.

Если же, например, вы вызвали на дом врача, и он выписал вам лекарства, вы можете собрав все чеки и документ выданный врачом предоставить их в страховую компанию, которая в течение 14 дней на открытый вами в банке счет, перечислит компенсацию за понесенные вами медицинские расходы.

Надо отметить, что все свои действия необходимо строго оговаривать с Сервисным центром, в который необходимо звонить в случае наступления у вас страхового случая. В противном случае, у вас могут возникнуть проблемы с компенсацией понесенных вами затрат. Понятия «субригации» в этом виде страхования нет!

Ну и, самое интересное, это стоимость?! Цена страховки зависит от нескольких факторов и определяется практически всегда индивидуально. Основными критериями являются пол и возраст застрахованных. Приведу пример размера страховых премий для семьи из трех человек для страховки со страховым покрытием в 10 000 евро:

Мужчина 40 лет – 402,96 евро за год или 33,58 евро ежемесячно;

Женщина 38 лет – 754,32 евро за год или 62,86 евро ежемесячно;

Ребенок 5 лет – 243,96 евро за год или 20,33 евро ежемесячно.

ИТОГО: 1401,24 евро за год или 116,77 евро ежемесячно.

Надо отметить, что чем старше человек, тем премия выше, иными словами, дороже для вашего кошелька. Размер страховых премий для пакета страховых услуг с покрытием в 100 000 евро несущественно выше, однако, возможностей покрытия страховых случаев значительно больше.

Положительным моментом данного вида страхования является то обстоятельство, что в соответствии с Правилами, оплачивать страховую премию можно, как единоразово – за год, так и по полугодиям, ежеквартально или ежемесячно!

Но есть и досадные моменты: отсутствие в страховом покрытии транспортных расходов, которые включают в себя транспортировку и/или возвращение вас в страну вашего постоянного проживания.

Будьте здоровы! И помните, что страховая деятельность – это бизнес, со всеми вытекающими последствиями. Хорошо подумайте, прежде чем тратить деньги. Иногда их можно просто выбросить на ветер.

Думайте сами, решайте сами – иметь или не иметь…

Павел Быков, Будва

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *